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买保险真的不需要考虑保险公司吗?

2019-06-24
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【导读】 一直没想明白,保险产品对比的自媒体竟然可以勾起人们那么大的兴趣,抽丝剥茧比较出来的高性价比产品,也被粉丝们趋之若鹜的追捧,大有只管蛋好不问鸡是谁之风!

保险经纪人与保险代理人也不断在打口水仗,保险经纪人怼保险代理人,你这滥产品贵的要死责任还差,你怎么能卖的出去?

保险代理人怼保险经纪人,你卖的都是什么滥公司的产品,听都没听说过能放心吗?买保险还是买大公司的,踏实放心。

那么买保险究竟需不需要考虑保险公司?

先说答案,有些产品无需考虑,有些产品必须要考虑。

买保险真的不需要考虑保险公司吗?

不需要考虑公司,只需考虑性价比的产品:

重疾险、防癌险、意外险、定期寿险、传统型终身寿险(非分红、万能、投连型)、传统型年金险(非分红、万能、投连型)

重疾险、防癌险、意外险、定期寿险、传统型终身寿险,基本上是一辈子都可能用不上,或者一生中能用上那么一两次,根本就不需要保险公司提供太多服务的,需要什么服务?所谓的服务难道是销售人员送的一盒月饼、一份粽子?销售人员眼冒金光的与你聊聊诗与远方?

理赔标准基本是统一的,比如25类重疾的统一定义,统一的定残标准,满足条件就赔不满足就不赔,不是统一标准的那就看条款了,绝对不是看保险公司的大小,保险公司再大条款没有做支架的责任,你申请理赔保险公司第一动作一定是拒赔。

传统型年金收益是确定的,所有的利益都是写在合同里的,哪家给的多就选哪家,和保险公司大小,和保险公司挣了多少钱没任何关系,保险公司的安全性没问题,我们的利益就没问题,保险公司的安全性可以参考《这个保险公司我没听说过,靠谱吗?》。

所以,以上这几种类型的产品,只需要考虑产品的性价比就可以了,没必要太在意保险公司。

当然,现在一些保险公司的附加价值服务还是不错的,比如绿通就医服务、比如养老社区入住资格。如果很在意这方面的服务,那就需要考虑保险公司了,比如泰康在绿通、养老社区方面做的就非常好。当然,也需要衡量一下“服务溢价”能否接受。

需要考虑保险公司的产品:

新型寿险、医疗险、境外旅游险、车险等

新型寿险也就是分红、万能、投连型的年金、终身寿险、两全保险。这些产品利益是浮动的,理论上讲保险公司的投资能力越好合同的利益是越大的,选择保险公司是至关重要的。

但是,实际上不是那么简单。

以分红险为例,“保险公司将不低于70%的当年可分配盈余分配给投保人”。

什么是可分配?什么是不可分配?

分配比例70%、80%、90%or100%?

具有很大的不透明性。

另外,同一家公司不同款产品,投资团队不一样,投资的水平也是不一样的,按道理分红水平也是不一样的。

另外,还可以思考几个问题:

1、买保险的分红与买该保险公司股票的分红是不是一码事?

2、保险公司亏钱,分红险有没有分红?

展开说就太偏文章的主题了,留给大家去思考,我直接说我的看法:

买分红险要选择公司,但不一定选择大保险公司,也不一定选择利润额高的公司,理论上讲要选择投资能力强的公司,实际上也得考虑保险公司是否“厚道”!

万能险也一样,有很大的不透明性,很多保险公司都在玩结算套路,业务推动前把结算利率提高,正在推动的产品结算利率往往比停售的产品结算利率高。

投连险当然就看保险公司的投资能力了,挣钱赔钱就实打实的看保险公司的能力了。

下边我们说说医疗险:

1、普通医疗

平时遇到的比较多,可能用上的也比较多,各家公司理赔的速度确实差别很大,我在《真实案例说说“大”“小”保险公司的理赔差别》种有讲到,如果想体验理赔急速到账的快感,一定建议选择你认为的大保险公司,也最好选择线下购买的医疗险。

2、百万医疗险

一定不能盯着产品的性价比,做这类产品的比较没任何意义,除非你只想做一锤子买卖只买一年。

产品性价比太高,保险公司赔钱,往往来年就停售了,比如华海爱爸妈癌症医疗,比其它同类产品的性价比高太多了,没销售多长时间就紧急叫停了,来年也不能再续保了。

一年期的合同,保险公司有调整费率的权利,产品责任也不断升级换代,今年便宜了明年保费就可能提高,今年这方面的责任不强,升级版就有可能补足,对比产品有意义吗?

所以,这类产品我一直强调盘子、盘子,选择盘子做的比较大的产品。

3、高端医疗

高端医疗是舶来品,做的专业的也是你所没听说过的保险公司(比如bupa)、服务商(比如msh),直付是靠服务商的网络医院来实现的。国内你所知道的牛掰保险公司,一般没有高端医疗,即使有基本也都是用的别人的医疗网络(比如友邦用的是msh服务)。

bupa高端医疗,高端中的高端,真正的贵有贵的理由,只要你能负担起保费,那才是品质的享受。

4、境外旅游险

境外旅游险只所以要考虑保险公司,主要是因为需要考虑它的紧急救援和运返的能力,救援不及时是可能要人命的,服务不人性化带去的不仅是不便,更是地处异国他乡的绝望。

所以,境外旅游险选择保险公司和服务的救援公司是非常重要的。

但是保险公司品牌好,并不一定就代表他们旅游险就做的专业,就如同海尔是家很厉害的公司,但它生产的笔记本电脑我并不会去买一样。

所以,境外旅游险不建议购买国内耳熟能详的一些保险公司,选择美亚、安联、史带会更靠谱一些,做旅游险他们更专业。

5、车险的费率基本是一样的,那为什么不挑一家你认为好的保险公司呢?

其它产品也一样,如果一家公司的产品性价比很高,公司实力也挺强,那绝对建议你选择,如果需要支付太多的保费为代价,那就要衡量一下适不适合了。

基本总结一句话,看服务的产品要选择保险公司,看标准的基本不用选择保险公司。

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